重阳节刚过，如何养老？仍是大家热议的话题。

民政部发布的数据显示，截至2022年底，全国60周岁及以上老年人口超2.8亿人，占总人口的19.8%。与老龄化趋势相伴的，是各种养老资源的需求快速增长。除了关注家庭资源、社区资源和社会机构资源三大资源外，老年人对养老金融产品的关注度也在持续上涨。

值得一提的是，关注这一话题的人群正在呈现年轻化，在我们身边，一批“80后”“90后”甚至“00后”谈起养老金融产品时，也是兴致勃勃。

然而，无论是老年人，还是潜在的年轻消费者，大家对这些养老金融产品的选择，依然保持审慎的态度，抑或持币观望。

养老金融产品想要走进千家万户，仍有一定难度。个中原因纷繁复杂，绝非短期内可以完全改变的。对于大多数消费者来说，一方面希望严控风险，另一方面又欲谋求较高收益，这种“保本”甚至“保息”的思维会左右他们对养老金融产品的选择。毕竟，大多数养老金融产品的周期相对较长，选择的“不灵活性”以及回报的“不确定性”，常常让金融消费者“举棋不定”。除了产品原因，一些保险经理因为短视，往往忽视投资者期待稳定收益的合理诉求和合法权益。为了追逐高回报、高提成，个别保险经理还会夸大一些养老金融产品的功能，导致赔偿时双方不能达成一致。经年累月，类似的一大批负面消息会叠加消费者的不满和担忧。

好在国家层面近期陆续释放出一些利好消息，有望在宏观上助力养老金融产业的发展。10月25日，国家金融监督管理总局网站刊发了《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》，明确了相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。10月30日至31日，中央金融工作会议在京举行，会上提出要做好包括养老金融在内的五篇大文章。

在大多数人眼中，保险仍是个相对高端的消费。事实上，我国仍有大量居民因收入水平有限，希望能够以较低的价格购买到人身保险产品，发挥普惠型保险保障作用。我国养老金融的探索目前尚处于起步阶段，其旺盛的市场需求意味着这个市场存在巨大的发展潜力。笔者相信，相关政策的出台，能稳步推动商业养老保险的健康发展，能较好地满足人民群众多样化养老保障需求。

对消费者而言，他们最核心，也是最简单的诉求：产品能否更好地平衡风险与收益？说到底，消费者最后选择哪家，主要是看其产品是否更具吸引力，能否给消费者提供更为稳健、可观的收益。

当然，除了产品的创新，保险机构能否做到“报行合一”，将一切费用摆在桌面上来，真正做到明明白消费——这也是消费者较为看重的一点。 “报行不一”的背后是经营主体通过更高的佣金费率进行无序竞争，归根结底，多出来费用不仅扰乱了市场秩序，而且是造成各种虚假投保、虚假退保等问题的根源，还会成为滋生一系列腐败问题的土壤。

养老金融产品有需求，有市场。但要走进千家万户仍是一项长期的工作，需要银行保险从业人员克服短视心理，需要金融机构的持续转型升级，也需要全社会的广泛关注和共同参与……只有这样，养老金融产品才能“叫好又叫座”！ (袁刚)