本报记者 谢 勇

继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。目前，我市首套房贷款利率4.1%，二套房贷款利率4.9%。

由于存量房贷与新增房贷之间利差较大、居民投资收益下降等因素，许多贷款买房者纷纷考虑提前还贷事宜。

始于去年下半年的提前还贷潮，近期热度再次升高。昨日，记者进行了采访，了解了我市提前还贷相关情况。

需要预约 时间各家不同

前段时间，因为提前还贷的话题在网上引起热议。有很多网友都表示遭遇了提前还款难的情况，有的甚至表示，预约时间已经排到了半年之后。

为了了解我市提前还贷的情况，记者进行了实地走访。

记者首先来到青云门建设银行，工作人员表示，在该行办理个人房屋贷款的市民，需要携带身份证前来营业部现场办理预约。预约之后等待通知还款。这个还款周期大约两个月左右。

在中国银行京口支行，工作人员告诉记者，市民办理个人房屋贷款的提前还款事宜，无需前往当时办理房贷的银行，进行现场办理，可以直接通过中国银行手机银行APP进行预约。预约还款的时间各不相同，有的还款者已经预约到5月份。市民完成还款后三个工作日内，贷款对应银行的工作人员会联系还款者，办理后续手续。

记者又前往解放路的工商银行，现场了解到，市民可以采取两种方式进行提前还款，一种是通过手机银行APP进行预约，网络操作，周期流程大约在三个月左右。一种是还款者携带身份证和工行卡，进行现场预约办理，周期相对较短，而具体时间要根据贷款者的情况来定。工作人员建议市民，先通过电话进行咨询，工作人员可以帮助其在后台查询贷款情况。

在招商银行，工作人员也表示，选择提前还款的市民，无需往银行柜台现场办理。可以通过手机银行APP进行预约办理还款，整个周期大概一个月左右。还款后，工作人员会自动进行后期处理。如果当时有房产证抵押在银行的，可以还款后领回。

提前还贷 市民出发点不一

采访中，记者了解到，市民选择提前还贷的原因各不相同。

张先生是从事企业经营的，几年前，他在市区购置了一套别墅，但是考虑到需要流动资金用于生意周转，于是，采用了贷款模式买房。贷款总额是140多万元。经过几年的还款，目前还有70多万元的贷款。他说：“这两年生意比较稳定，也暂时没有扩大经营的打算，所需要的周转资金也没那么多了。加上现在国家出台了很多扶持企业的资金政策。经营类的贷款利率也不高……”所以，他就打算先把房贷还掉，可以少些支出，节约成本。

吴女士和爱人的工作都不错，单位的收入和福利各方面都挺好。除去生活开支之后，他们家每年都有一定的资金结余。此前，吴女士偏爱选择金融理财方式，一部分钱用于炒股，一部分钱购买银行的理财。但因为整体行情和个人操作的原因，去年她在股市上的收益为负数。

她算了一笔账，自己在股市的收益是亏损，购买的基金也暂时亏损，银行理财的收益率低于房屋贷款率。“我和老公商量了一下，与其将资金放在手上，进行亏盈不定的投资，还不如先把房贷还了，就当减轻日常压力了。”

黄先生需要提前还款，则是因为“刚需”。今年孩子就要上小学。他计划卖掉现在居住的房屋，换一套学区房。

春节前后黄先生接待了不少看房者，也有意向买家。可原来的房子是贷款购买的，需要将剩余贷款还掉方能交易。可向贷款银行了解了一下，发现还款时间大概需要两个月。由于周期太长，原来看中的客户也放弃了购买。

黄先生已经和银行预约了提前还款，但是感觉比较折腾。一方面自己的房屋需要寻找新的意向客户，另一方面担心自己看中的学区房，如果也有贷款，也需要提前还款的话，前后经历两个还款周期，他很担心影响孩子9月份入学。

周期变长 影响涉贷房交易

记者还走访了市区几家房产中介，一些工作人员表示，由于各大银行的提前还款周期变长，会对市场上的二手房交易产生影响。

按照以往的惯例，市民购买有贷款的房屋时，大多会采用以买方预付房款提前偿还卖方房屋贷款的方式。双方约好时间，共同前往卖方贷款的银行，然后现场办理提前还贷手续，之后直接去柜面，由买方将资金打入卖方银行卡，银行工作人员现场完成扣款。贷款结清，双方再去办理后续手续。快的话，一天可以办完，领回房产证后，就可以前往房产交易中心进行房产交易了。

而现在由于提前还贷周期拉长，如果是卖方自行还款，问题和风险相对小一些。如果需要买方支付首付款，帮助卖方进行房贷还款的话。由于不能当天办结贷款，而预约还款时，也无法确定银行准确的扣款时间。那么买方的几十万元资金一旦打到卖方的银行卡上，可能需要停留1到3个月的时间。而这段时间里，买方是失去对这笔资金的控制的。这必然会引起买方的重重顾虑。交易周期的拉长也必然增加购房者的顾虑，以及购房积极性。

减少利息 也有其他方式

业内人士认为，若购房者自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求，可以提前还贷，以降低利息负担；若现有贷款系公积金贷款或者利率显著较低的房贷，要综合衡量与投资理财收益率之间的关系，不建议盲目提前还贷。对存量贷款利率较高的金融消费者，可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力等进行综合判断，决定是否提前还贷；或者选择其他方式，降低利息负担。

记者了解到，去年年底，市住房公积金管理中心发布《关于“商业住房贷款转住房公积金个人贷款” 相关政策的通知》，为市民提供转贷便利。

“商转公贷款”的对象包括2023年1月1日（不含）前已办理“商转公贷款”贴息业务，且最后一次贴息期满的；2023年1月1日（不含）前办理了商业住房贷款，且符合“商转公贷款”贴息条件的职工，应先办理“商转公贷款”贴息，待贴息期满后方可申请办理“商转公贷款”业务。

同时，符合“商转公贷款”的条件职工申请“商转公贷款”应符合我市现行的住房公积金个人贷款有关规定，还应当满足以下条件：已办理“商转公贷款”贴息，且最后一次贴息期满的；申请人的商业住房贷款尚未还清，且该商业住房贷款银行是公积金委托办理金融业务的商业银行；所购住房仅有原商业住房贷款银行设定抵押权登记，且未设定其他抵押权、居住权登记事项，也不存在其他权利限制（如司法机关的查封、冻结等）。

此外，市民还可以采取房贷部分提前还款的模式。在资金不足以全额结清房贷的情况下，市民可以根据自有资金情况，进行部分额度的提前还款，这种方式虽然房贷还是沿用最初办理时的利率，但因为贷款本金减少了，那么相应的，所需的利息支出也就减少了。 （摄影 谢 勇）