当前我国法律法规和官方文件并无“征信修复”的概念，但有“信用修复”的表述。从国际经验来看，部分国家征信业相关法规中提及的“信用修复”实质上是指帮助信息主体修改错误的信用记录，修补受损信用和提升信用评分，这与我国《征信业管理条例》的征信异议处理规则类似，主要是将错误征信信息改为正确的纠错机制。这与不法分子宣传的“花钱铲除洗白不良信息”的骗局具有本质区别。在征信修复骗局中，不法分子主要编造各式“不良信用信息洗白”骗局骗取个人钱财，牟取高额费用，轻则涉嫌扰乱社会治安，重则触犯法律涉嫌诈骗。

一、征信新规了解吗？

2021年9月30日，央行发布《中国人民银行令[2021]第4号（征信业务管理办法）》。《办法》分为八章节，五十三条，涉及信用信息采集，信用信息整理、保存、加工，信用信息提供、使用，信用信息安全，监督管理，法律责任等方面，于2022年1月1日起实施。《办法》明确，符合“依法采集、为金融等活动提供服务、用于识别判断企业和个人信用状况”三个维度的信息为信用信息，从事征信业务应取得合法征信业务资质，以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义实质对外提供征信功能服务也将纳入管理范围。该新规强化了与《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规之间的协同作用，要求征信机构与信息提供者在开办业务及合作中需通过协议等形式明确信息采集的原则以及各自在获得客户同意、信息采集、加工处理、信息更正、异议处理、信息安全等方面的权利义务和责任。

二、良好的个人征信重要吗？

个人信用是整个社会信用的基础。征信机构提供的个人信用信息供信息使用者参考。生活中，个人信用可能会影响您的信用卡、按揭、车贷等贷款的申请。良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给与优惠。反之，如果您的信用报告存在问题，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。并且极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或拒绝发放贷款。如已有不良记录也不必过分焦虑，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，您可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载，供报告使用者参考。

三、个人信用报告知多少？

个人信用报告是人民银行征信中心和个人征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况，可以说是个人的“经济身份证”。

个人有权通过“线上+线下”的方式每年2次免费获取本人的信用报告。线上方式有：1. 通过中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn），进行实名注册、在线身份验证并提交查询申请，一般会在第二天获得短信通知，即可登录网站进行用户激活，查看信用报告。2. 通过个人征信机构APP。3. 通过中国人民银行征信中心授权的部分商业银行网银和手机银行APP（工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、广发银行、浦发银行、平安银行）。线下方式有：1. 中国人民银行各地分支机构柜台、自助查询机查询。2. 中国人民银行征信中心授权的部分商业银行网点智能柜员机查询（工商银行、建设银行、招商银行部分试点网点）。线下渠道查询需提供本人有效身份证件。

特别在疫情期间，广大居民可以通过工商银行手机银行在线查询信用报告，个人和企业都能实现“足不出户查征信”。个人信用报告查询的主要步骤有：1. 登录手机银行，进入“我的”页签，点击“信用报告”，进行身份验证，提交查询申请；2. 收到报告后，工行会第一时间发送短信或融e联消息通知您，再次进入工行手机银行“我的”—“信用报告”功能，即可在线查询并下载您的信用报告。

四、征信真的能洗白吗？

所谓的征信洗白、逾期铲单，谎称花费几百元甚至几千元不等的价格，可以将各类不良信用记录“清除”，这些都是骗局，千万别相信。骗子挖“坑”需警惕，收到这样的短信要小心：“尊敬的用户：您尾号XXX的信用卡因延时还款，已被系统列于失信名单，详情请咨询客服XXX。”接到这样的电话要提防：“您好，我是XX贷款平台的工作人员小郑，根据国家规定，您之前注册的XX网贷需要注销，否则会影响个人征信......”

以下“征信洗白修复”常见骗局需知晓，防止市民上当受骗。1. “征信修复洗白”诈骗，主要针对失信群体。以“征信修复、洗白、铲单”“异议申诉咨询、代理”为名义开办业务或发布广告，声称花钱就能修复人民银行征信中心信用报告，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”理由无理申诉，或运用虚假材料等非法手段以图修改不良信息，通常修改失败后不退款或失联。2. 信用培训考证诈骗，主要针对创业、就业人群的失信群体。以培养“征信修复”“信用修复”专业人才为口号，谎称教授征信、信用修复技巧或提供征信修复师征信管理培训师、考证服务，实则为骗取高额费用或个人信息。3. 征信加盟代理诈骗，主要针对创业人群。以征信市场需求量大，有前（钱）景为由，诱导用代理、加盟方式开办征信业务，实则为骗取代理、加盟费用。4. 账户异常诈骗，主要针对网购网贷群体。冒充客服，告知账户出现异常，若不及时注销账户会影响个人征信产生严重后果，实则指导当事人在假网站、假平台操作后盗用个人信息申请网贷以骗取资金。5. 注销贷款诈骗，主要针对网购网贷群体，特别是大学生。通过非法渠道获取个人信息后，冒充金融机构工作人员，声称当事人曾注册、办理过校园贷等贷款，如不注销或还清所欠贷款将影响征信记录，诱导当事人转账汇款以骗取资金。

人民银行征信系统的数据修改、删除都由业务发生银行发起，需要经过严格的审批及操作流程，征信系统全程自动记录操作流程。因此，当认为个人信用信息有错误、遗漏，或认为合法权益受侵害时，本人可向中国人民银行征信中心、金融机构（即信息提供者）或个人征信机构提出异议申请，上述机构在收到异议之日起的20日内进行核查和处理，经检查后，确认信息有误或遗漏的，予以更正。因客观原因无法本人办理时，可委托亲戚朋友代为办理。

五、如何保护自己宝贵的征信记录？

1.个人有权每年2次免费获取本人的信用报告。建议利用免费机会查询个人信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用您的身份获取贷款、信用卡的情况，是否存在错误信息等。

2.不随意丢弃信用报告，不轻易将信用报告提供给其他商业机构，在征信信息有误时合理维护合法权益。

3.理性借贷，慎入网贷，合理使用信用卡，根据需求合理安排还款时间，避免出现逾期影响个人征信。

4.审慎为他人提供担保，因为担保意味着或有负债，会影响银行等放贷机构对您的还款能力的评价。

六、个人信用数据从何而来？

根据贷款机构（给您提供过贷款、发放过信用卡的商业银行等金融机构）、电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位，以及税务等行政执法部门和法院所提供的数据，中国人民银行组织商业银行建立了个人信用信息共享平台——个人信用信息基础数据库。它就像一个“信用信息仓库”，采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务，其日常运行和管理由征信中心承担。随着数据库的逐步推进，个人信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

七、镇江工行如何落实征信管理呢？

镇江工行一直以来严格执行各项制度要求，不断加强征信规章制度的执行力度，规范支行征信信息查询、使用和管理，规范客户经理征信操作，确保客户信息安全，防范声誉风险。因此，在工商银行，您可以充分信任我们的员工以及业务系统，不用担心信息泄露等信用风险。为强化征信管理，镇江工行主要落实以下几点：1. 征信用户管理到位。定期筛查征信操作用户，及时发现处理不合规情况。2. 征信授权资料到位。定期开展查询授权书的自查工作，并且严格按照档案管理的要求管理征信授权资料。3. 征信信息宣传到位。定期开展征信信息宣传，提高客户的征信安全知识；同时，定期开展员工征信信息培训，强化征询查询合规意识、普及征信工作的业务要点。4. 征信日查制度到位。通过日常自查资料，及时发现隐藏的征信违规行为，及时改正，避免形成舆情等重大负面影响。

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