本报记者 俞佳融

时下正值银行“开门红”营销旺季，记者实地走访市区多家银行网点，发现大额存单“魅力”依旧，其中3年期大额存单备受欢迎，往往是上架就“秒光”。

存款利率持续走低，大额存单为何仍备受青睐？存款收益相对不高，投资者还有哪些应对措施呢？

大额存单成抢手产品

“理财经理通知我，第二天一早有新发售的大额存单，可通过手机银行操作。” 市民戈女士回忆起大年初七那天的情况，输完密码进入界面，产品栏已有“售罄”字样，“太快了，真的是‘秒光’”。

记者从多家银行了解到，大额存单目前十分紧俏，有些限量发行，有些设置了前提条件。紫金农商银行相关负责人表示，该行推出的“起点20万元，3年期年利率3.4%”大额存单，目前限量发行。浦发银行镇江分行理财经理缪云惠介绍，该行针对开户一星期内的新用户推出了新客专享的大额存单，不过也要“做好抢的准备”。

记者了解到，目前大额存单的利率总体不高：国有大行3年期年利率在3.0%至3.25%之间，一些全国性股份制银行和地方性商业银行利率略高，在2.9%至3.4%之间。南京银行推出的新春特别款大额存单，年利率达3.45%，但要通过理财经理预约才能买到。

利率不高，但市民想要买到心仪的大额存单依然不易。业内人士介绍，主要有以下两个原因。首先是大量资金回流到银行，导致出现供不应求的情况。数据表明：2022年，居民存款增加17.84万亿元，较2021年增加7.94万亿元，创有统计以来的新高；央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。其次，与大额存单的监管和发行规律有关。银行大额存单的发行总规模不是随意的，需要提前制定发行计划和规模，并报相关部门批准后才能上市发行。另外，从银行控制成本角度来看，也不能做到无限供应。以南京银行为例，2023年第2期个人大额存单5年期的规模为2亿元，第3期个人大额存单3年期和5年期的发行规模分别为0.5亿元和1亿元。

市民为何偏爱大额存单

“去年债券市场大跌，以债券为主要持仓的银行理财、公募基金等产品总资产‘跌跌不休’，引起持有者关注的同时，也产生了恐慌情绪。另外，房地产市场的持续低迷，市民的购房意愿明显下降，也想把买房的钱存进银行了。”资深理财经理老李说，经济下行和疫情反复的叠加影响，让大家意识到存款的重要性，转而投向银行存款，以应对失业、疫情、疾病等不时之需。在存款中，大额存单堪称存款中的“战斗机”。

尽管存款利率不高，但至少有50万元以内保本保息，到期有刚兑保障，不存在安全风险。“和理财产品相比，有着保本保息的优势；和定期存款相比，又有相对高收益的特性。”交通银行大港支行副行长林珏说，“除了安全性更高外，大额存单收益稳定让储户少了后顾之忧。”

“想要追求稳健收益，大额存单并非唯一选择。对于投资者来说，注意流动性需求、理财经验及水平等方面诉求，定存、黄金、理财、保险等也应合理进行资产配置。”林珏分析，定存安全性高，但是短期存款利率低、长期存款流动性差；黄金产品起到长期保障作用，但无利息；银行理财产品净值不稳定，需要坚持长期价值投资理念；股票、基金市场波动大，行情走势难以预料，风险承受能力不高的投资者应谨慎购买；保险产品是家庭的保护伞，应对各种意外、疾病方面起到重大作用。此外，还应预留出保障家庭开支的现金。