继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后,多地房贷利率开始密集下调。农历新春后,调整步调更加频繁,不少重点城市小步快跑进入“3”时代,首套房贷利率最低降至3.7%。
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率,房贷进入低利率区间,不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”屡掀高潮,这是为什么?提前还贷是否真的合算呢?
事实上,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事,从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷,2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位业内人士表示,这两年“房住不炒”的属性愈发明显,房子增值慢了、少了,提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。
特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张,短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户,基本都在操作提前还贷。
现在,LPR利率低了,购房者都觉得提前还贷很明显可以省下利息,这么做是划算的。有的人贷款利率超过了6%。尽管后面房贷利率调下来了,月供也下降了,但相比周围去年买房的人低于4.5%的房贷利率,这部分人凭空多出近2个点的利息,十几年、几十年下来的确是较大一笔钱,自嘲是利率的站岗人的他们自然而然选择提前还房贷,觉得至少目前而言比较划算。
最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到,线下让等消息”的死胡同里,焦急不已。
有人表示,2022年底预约了提前还贷,结果被告知去年10月的申请还没有处理完,可能要等到4月以后。有国有大行信贷经理告诉记者:购房者想要提前还贷,预计有三个月的等待期。不仅国有大银行难预约提前还贷,小银行也要排队1个月起,这在以前都是不可想象的事情。
提前还贷,可以说是购房者根据眼下的实际情况做出的最优选择。
有人自嘲:“点开股票App,累计收益-40%;点开银行App,基金累计收益-20%,理财产品年化收益2%,点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息,不果断选择申请提前还贷还能干什么?!”
毕竟疫情三年,很多人收入减少,提前还贷有助于减轻每月的还贷压力;另外,前两年买房,贷款利率普遍高于5%,而目前首套房贷利率都已降到3.7%,其中超过1%的利差,并不能通过下调LPR(贷款市场报价利率)解决,于是,有点闲钱提前还款,也合情合理。
提前还贷最大的弊端就是损失了流动性。把钱都拿去还房贷了,就有可能丧失了用这笔钱获得其他收益的机会。
“对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
不少分析指出,“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中表示:当前,部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降,继续降低新增和存量住房贷款利率,减轻居民住房消费负担。综合