前几日，市内一家保险公司发生了一起儿童意外身故的理赔案例。然而，保险公司理赔人员为其办理的仅仅是子女教育金保险理赔。父母只给孩子投保了子女教育金类保险产品，连最基本的意外险卡单都没有购买。业内人士称儿童发生意外的风险较高，与此相应的儿童险是不可或缺的基础保障类险种，家长应该作为首选。

孩子意外身故 仅获赔2万多元

前不久，市内一家保险公司接到市民陈先生打来的报案电话，称自己的孩子因意外不幸身故，询问保险理赔事宜。接到报案后，该公司理赔人员前往陈先生家中了解相关情况。原来，孩子玩耍时从楼上跌落，抢救无效不幸离世。然而查询保单时发现这个孩子名下只有一份保险，子女教育金类保险产品，目前缴费1万多元。按照保险合同规定，被保险人身故，只能按照有效保额进行理赔。最终，陈先生获得了2万多元的保险理赔金。

“其实这个孩子的保险购买得不合适，连最基本也是价格最低的儿童意外险都没有投保。”该理赔员称。她表示，如陈先生这样的市民不在少数，选儿童保险时都会以给孩子存钱作为首选，往往忽略了意外、疾病等最基本的保险保障。

意外伤害险 孩子最基本的保险

孩子天性活泼好动，发生意外伤害的风险也比较高。市内一家保险公司理赔部门负责人表示，近一个月的理赔案例中，6岁以下儿童因意外发生理赔的案例占比约3成。在他看来，给孩子选择一份意外伤害保险是不可或缺的。“这样孩子发生意外伤害后，可以得到一定的经济补偿。”

目前市场中购买较多的儿童意外伤害保险有意外险卡单和学平险，此类保险都是消费型险种，保险期间大多以年度为单位，需要每年投保。价格几十元到百十元不等。以一家保险公司在售的意外险卡单为例，年缴保费376元，涵盖意外身故伤残、意外医药费用、儿童门诊手术、住院津贴等保险保障。

事实上，近两年高性价的学平险较为受社会关注，较普通的儿童意外险产品保障更为全面。目前多家保险公司的学平险不仅仅保障儿童意外风险，还增添了医疗类的保险保障。以一家保险公司在售的学平险为例，年缴保费200元，保险期间为1年，提供意外和疾病身故、意外医疗、住院医疗、重大疾病、特定重疾、狂犬疫苗等保险责任。

意外险 要注意涵盖意外医疗

前不久，市民刘先生念高一的儿子上学途中发生了脚部扭伤。送到医院后，医生鉴定为骨折。随后他为儿子办理了住院治疗，出院后向保险公司报案申请理赔。保险理赔人员查询保单后发现刘先生给儿子购买有一份主险并附加意外医疗，其中涵盖意外医疗、住院医疗等保险保障。按照保险合同约定，刘先生最终获得了12000元的保险理赔金。“这起理赔案件中，因为意外险保障较为全面，治疗的费用基本由社保和意外医疗理赔所覆盖。”该理赔人员表示。

不过，很多人选择意外险时都没有刘先生这么全面，业内人士表示忽视意外医疗的投保者不在少数，并不是所有的意外险都涵盖有意外医疗的保险责任，这直接影响着后续的理赔。据了解，对于意外医疗很多人不重视，主要的原因在于家长会给孩子购买居民基本医疗险。其实这只是最基础的医疗，想要降低自己需要承担的费用，则需要儿童商业保险来补充。目前儿童因意外发生的伤害，花销较大的是意外医疗和住院医疗，建议家长应该关注这方面的保险责任，这样万一孩子因意外伤害住院了，大部分医疗费用是可以理赔的。

孩子的保险 保障一定要放第一

市场中在售的儿童保险产品很多，拿到营销人员的计划书后，很多人表示看不懂。业内人士表示，对于儿童保险，首先要注意保障计划的内容。选择保险前，最好先清楚自己想给孩子选择什么样的保障，想要通过商业保险抵御哪些风险。顺着这个想法再选择合适的产品。

一般来说，出于传统理念的考虑，面对儿童保险时家长第一反应是想给他们留下一笔钱，因而子女教育类保险产品受很多人喜欢。其实，为孩子选择保险产品时，应该把保障放在第一位。业内人士表示，孩子成长过程中遭遇意外、疾病的风险相对较高，因此选择儿童保险时，结合自身的缴费能力，可以遵循先保障后收益的原则。家长可以先给孩子选择消费型的卡单，这类险种保费较低，能够涵盖基础的风险保障。有一定经济能力的家长还可以给孩子选择一份重大疾病保险，增加抗风险能力。不过值得提醒的是，如果选择长期型险种，就会面对一定的缴费期限，并要按照保险约定每年缴纳保险费用，因此在购买中长期保险产品前需提前做好资金规划，如果退保或不能按时缴纳保费都会出现损失。

（宋娜）